(電子商務研究中心訊) 作為近代支付產(chǎn)業(yè)歷史上最重大創(chuàng)新發(fā)明，電子賬戶前端識別介質——銀行卡及其相應組織模式的產(chǎn)生大大加速了全球支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新進程。當前，第三次信息化浪潮方興未艾并不斷向支付領域滲透，促使支付技術創(chuàng)新日新月異，推動支付商業(yè)模式穩(wěn)步演進。技術創(chuàng)新是驅動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根本力量
技術創(chuàng)新是驅動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根本力量
從技術創(chuàng)新來看，支付信息收集、信息傳輸、信息處理全方位發(fā)生著快速的技術變革，并呈現(xiàn)三大趨勢：支付信息收集介質智能化、多元化，支付信息傳輸渠道公網(wǎng)化，交易信息處理系統(tǒng)云端化。
業(yè)務模式創(chuàng)新催生支付市場繁榮
一是支付信息收集介質智能化、多元化。從賬戶端來看，受益于智能手機的普及，用戶的交易賬戶載體正在由傳統(tǒng)銀行卡的磁條或IC芯片，向PC、PAD、手機等各類多元化智能終端演變。從受理端來看，商戶的受理終端正在由傳統(tǒng)受理磁條卡的POS機向接受磁條、IC芯片、NFC(近距離無線通信技術)介質、二維碼等各類賬戶載體的多功能支付終端演變。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，在未來“萬物相聯(lián)”的時代，手表、汽車、電視機等都將可能成為新的“賬戶載體”和“受理終端”，這使得支付流程不再僅僅局限于傳統(tǒng)的實體卡和POS終端，支付信息收集介質的多元化將使人們真正實現(xiàn)支付的隨時、隨地、隨心所欲。
二是支付信息傳輸渠道公網(wǎng)化。從當今全球支付產(chǎn)業(yè)來看，基于POS終端的銀行卡支付依然是主流的非現(xiàn)金支付方式。在該模式下，支付數(shù)據(jù)主要通過金融專網(wǎng)進行傳輸，具有較高的安全等級，但也承擔相對較高的傳輸成本。伴隨著客戶隨時、隨地、隨心所欲支付需求的日益迫切，利用金融專網(wǎng)傳輸支付信息的傳統(tǒng)方式暴露出明顯的時空局限性，難以滿足新時代支付需要。隨著NFC、HCE(基于主機的卡模擬)、二維碼、藍牙4.0、Token(令牌)等新技術的日臻成熟，為了適應線上線下、有卡無卡支付需要，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等公網(wǎng)傳輸支付信息和開展支付交易已成為大勢所趨，其安全性也正在得到實踐的檢驗。
三是交易信息處理系統(tǒng)云端化。以中央銀行、商業(yè)銀行、清算機構、第三方支付機構等為代表的本地化處理依然是目前市場主流模式，而云計算技術正在支付行業(yè)得到充分的商業(yè)應用，主要支付機構和清算機構紛紛布局公有云、私有云，交易信息處理系統(tǒng)云端化的趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)。此外，以區(qū)塊鏈技術為代表的分布式處理技術也得到了初步嘗試，比特幣、Ripple等正在以全新的理念介入支付領域，基于區(qū)塊鏈技術采用多中心化模式也可能會成為未來支付信息處理的演進方向之一。
業(yè)務模式創(chuàng)新催生支付市場繁榮
技術創(chuàng)新催生了業(yè)務創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新，在原有開放式卡組織為主流的支付模式基礎上，支付產(chǎn)業(yè)鏈又加入了手機廠商、移動運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、行業(yè)商戶等更多的產(chǎn)業(yè)參與方，與電子商務、信息技術、數(shù)據(jù)服務等行業(yè)不斷融合，支付產(chǎn)業(yè)電子化、智能化、綜合化程度不斷提高，不斷衍生出互聯(lián)網(wǎng)虛擬賬戶支付、HCE手機支付、全手機NFC支付、掃碼支付等多種創(chuàng)新業(yè)務模式。市場參與主體越來越多，支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡和規(guī)模效應更加顯著，各參與主體從中得到了價值的提升。
一是支付與商務、社交綜合化發(fā)展。作為金融業(yè)務最基礎的一環(huán)，支付不僅是用戶使用頻率最高的金融應用之一，并且已經(jīng)成為重要的用戶數(shù)據(jù)來源，包括銀行在內(nèi)的各類商業(yè)機構憑借支付業(yè)務，積累了海量的用戶資料和交易行為信息。隨著大數(shù)據(jù)相關技術和應用的不斷成熟，機構通過數(shù)據(jù)分析能夠更加深入地了解用戶的行為特征及信用水平，并在此基礎上提供消費金融、供應鏈金融、精準營銷、財務管理等各類增值服務，極大地豐富了其業(yè)務模式和盈利來源。
二是支付與各類金融業(yè)務融合化發(fā)展。基于支付業(yè)務開展各類金融創(chuàng)新已成為業(yè)界普遍共識，支付與金融的滲透與融合愈演愈烈。各類支付機構依托其虛擬賬戶體系，通過與金融機構、銀行卡清算機構等展開業(yè)務合作和產(chǎn)品創(chuàng)新，將業(yè)務領域從最初的支付拓展至P2P借貸、理財、保險、眾籌、征信等其他金融細分領域，在賬戶層面打造了一站式的綜合金融服務入口。
支付應用創(chuàng)新縱深發(fā)展的成果不斷顯現(xiàn)
一是移動支付蓬勃發(fā)展，將成為主流支付方式。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，智能手機及各類APP應用日益普及。智能手機以其即時性、便捷性、交互性的特征為移動支付的迅速發(fā)展奠定了基礎。以“云閃付”、掃碼支付為代表的移動支付逐漸成為人們?nèi)粘ＯM的重要支付方式。“云閃付”系列產(chǎn)品是中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、手機制造商，基于NFC、HCE、TSM和Token技術推出的線上線下一體化移動支付解決方案，可通過智能手機終端實現(xiàn)“空中發(fā)卡、非接閃付、網(wǎng)上支付”。在線下端，“云閃付”通過智能手機非接模塊與受理終端進行交互，在500ms內(nèi)即可完成交易。在線上端，“云閃付”基于云端支付平臺，通過移動互聯(lián)網(wǎng)商戶線上收單與本地手機客戶端交互，完成云端支付卡的線上有卡交易。掃碼支付則基于二維碼、條形碼等技術實現(xiàn)，其特點是完全基于軟件，通過智能手機APP與二維碼、條形碼圖像的交互實現(xiàn)支付，同時支持近場和遠程交易。由于掃碼支付對硬件成本投入要求較低，該模式在日常類商戶，特別是小微商戶中實現(xiàn)了快速推廣。
二是智能支付將成為支付新趨勢。近年來，物聯(lián)網(wǎng)和虛擬現(xiàn)實(VR)技術蓬勃發(fā)展，并逐漸向支付領域滲透，推動支付流程實現(xiàn)全自動化，使支付更加智能化。物聯(lián)網(wǎng)的核心是通過在物體上嵌入微型感應芯片，借助無線網(wǎng)絡技術，實現(xiàn)人與物、物與物之間的交互?；赗FID(無線射頻識別)技術的移動支付、金融IC卡是目前物聯(lián)網(wǎng)在支付行業(yè)中最典型的應用。此外，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將催生出更多人工智能的場景，也推動著支付流程全自動化。以智能汽車加油的場景為例，汽車駛入加油站時與加油機終端建立交互，加油機終端能夠自動計算汽車所需油量，并結合實時的油價信息計算出所需支付的費用，隨后向司機推送賬單信息。司機通過終端確認后即完成支付，整個加油過程結束，車輛離開加油站。虛擬現(xiàn)實技術在本質上是一種先進的計算機用戶接口，通過給用戶提供視覺、聽覺、觸覺等實時感知交互手段，減輕用戶的負擔、提高整個系統(tǒng)的工作效率。虛擬現(xiàn)實技術在電子商務領域的應用可以大幅改善顧客線上購物的體驗。目前，用戶已可佩戴VR眼鏡置身于虛擬世界中的商店，挑選商品并進行試穿、驗看，獲得合適體驗后再通過電商購物平臺完成在線付款。未來，不僅購物環(huán)節(jié)，甚至支付環(huán)節(jié)也可能在虛擬現(xiàn)實環(huán)境中一并完成。
三是人性化方式成為支付認證變革的方向。在傳統(tǒng)線下支付模式中，驗證持卡人身份的途徑主要是PIN及簽名等靜態(tài)驗證手段。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，支付終端多種多樣，支付場景轉變?yōu)榉敲鎸γ?，支付信息也需要?jīng)過公網(wǎng)進行傳輸，這對支付驗證手段的可選性、易用性、安全性等提出了更高要求。在此背景下，產(chǎn)業(yè)各方逐漸引入小額免認證、大額手機短信碼認證等靈活易用的認證手段。此外，一些基于指紋、人臉、聲紋等生物特征識別技術正在得到試驗或商用，這些認證手段的應用也有助于改善客戶體驗。值得一提的是，未來物聯(lián)網(wǎng)和虛擬現(xiàn)實技術將給日常生活帶來越來越強的遠程操控的能力，在支付驗證時不但需要驗證正在操作的是真實的人，還要驗證這個人的身份及其對應的權限，而能提供這種驗證的只有生物特征識別手段。（來源：中國金融；編選：網(wǎng)經(jīng)社）
