(電子商務(wù)研究中心訊) 近日，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》已經(jīng)結(jié)束意見征集。《征求意見稿》通過“客戶管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理與客戶權(quán)益保護、監(jiān)督管理、法律責(zé)任”等七章共五十七條對非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)如第三方支付賬戶的開立、消費限額、轉(zhuǎn)賬，以及金融理財?shù)确矫娑甲龀隽藝栏竦南拗疲@份意見稿一出爐，就引起廣泛關(guān)注。
此次《征求意見稿》的核心在于明確第三方支付定位：第三方支付機構(gòu)不屬于金融機構(gòu)，更不是商業(yè)銀行，明確其“非存款”性質(zhì)和支付機構(gòu)的“非銀行”性質(zhì)，有助于更好的保護消費者的資金安全和合法權(quán)益。正因為如此，《征求意見稿》明確規(guī)定第三方支付機構(gòu)只能做通道業(yè)務(wù)，不能做資金清算；除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機構(gòu)不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證；對第三方支付的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)實行了限制，類似支付寶跨行免費轉(zhuǎn)賬嚴重受限；將第三方支付公司的無高安全級別驗證的支付賬戶余額付款的消費金額限制在5000元以下。上述四個方面都是試圖引導(dǎo)第三方支付公司回歸資金通道定位，避免其利用自身體系成為“虛擬銀行”、“網(wǎng)上銀聯(lián)”，將支付結(jié)算與清算體系進行風(fēng)險隔離。
互聯(lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，抓住支付，就抓住了互聯(lián)網(wǎng)金融。近幾年，以第三方支付為代表的新興支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長,然而由于缺少行業(yè)的安全標準，每種支付工具都是在自我標榜其“安全性”，而實際上沒有真正的評判依據(jù)。由于支付機構(gòu)的實名認證、安全級別、合規(guī)經(jīng)營等方面做得都不夠，滋生了洗錢、欺詐、套現(xiàn)、盜刷等一系列風(fēng)險事件。
2014年3月，攜程被曝光因安全支付漏洞導(dǎo)致部分用戶銀行卡信息外泄，暴露出第三方支付違規(guī)存儲客戶銀行卡信息，存在風(fēng)險管理隱患的問題。
2015年4月，上海拍P2P網(wǎng)貸平臺愛增寶跑路，融資超4億元，由于當(dāng)時監(jiān)管尚未出臺，投資者向其進行資金托管的第三方支付機構(gòu)索賠無門，第三方托管疑成擺設(shè)。
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以上案件的頻頻發(fā)生，更能理解《征求意見稿》中為什么要求開立支付賬戶需要對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，為什么不再允許支付機構(gòu)為P2P進行第三方托管，為什么要對客戶數(shù)據(jù)的采集和使用進行規(guī)范。
“從此次《征求意見稿》來看，央行主要思路還是審慎監(jiān)管、保護用戶合法權(quán)益、避免金融風(fēng)險在支付機構(gòu)和銀行間進行傳遞，這個是非常必要和及時的”，中國民生銀行信用卡中心總裁楊科介紹，“畢竟，互聯(lián)網(wǎng)支付不但涉及到用戶的財產(chǎn)安全等切身利益，還關(guān)系到國家金融體系的穩(wěn)定。”
此次《征求意見稿》給第三方支付公司重新定位，設(shè)定了新生支付行業(yè)的游戲規(guī)則，帶來的影響主要體現(xiàn)在以下四方面：
一、搶注第三方支付牌照的熱潮或?qū)p退，行業(yè)發(fā)展更趨理性。自牌照制度實施以來，第三方支付牌照成為市場搶奪的稀缺資源，在近300家獲得支付牌照的企業(yè)中，真正能夠通過通道業(yè)務(wù)獲利的鳳毛麟角，很多地在“玩概念、屯牌照”，而市場對牌照的估值也近乎5000萬元左右。此次征集意見稿對第三方支付機構(gòu)的定位，讓其發(fā)展空間和業(yè)務(wù)模式有了清晰的方向，第三方支付市場更趨理性。
二、第三方支付機構(gòu)將面臨大調(diào)整，技術(shù)實力強和市場占有率高的企業(yè)將逐步控制市場，并最終形成寡頭壟斷的市場格局。根據(jù)通道業(yè)務(wù)的特質(zhì)，“規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)”在這個行業(yè)應(yīng)該非常明顯，只有達到一定規(guī)模，并形成一定的壟斷特色才能盡可能的降低成本，為支付環(huán)節(jié)提供低廉、高效的服務(wù)。
三、除爭奪市場占有率外，第三方支付行業(yè)應(yīng)該更加注重技術(shù)革新，對高安全性和高便捷性的技術(shù)創(chuàng)新指出了具體的方向，鼓勵技術(shù)進步。
四、第三方支付公司“去銀行化”、“去銀聯(lián)化”以及“渠道化”的定位，監(jiān)管層較為明顯地指出了第三方支付機構(gòu)的未來。讓第三方支付更多的體現(xiàn)金融中介服務(wù)商的概念。下階段第三方支付機構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮其技術(shù)手段和業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢，尋求成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興金融業(yè)務(wù)之間的鏈條，成為銀行類金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融對外觸碰的無縫隙接口，成為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)研發(fā)普惠金融產(chǎn)品時所依仗的基礎(chǔ)力量。（來源：齊魯晚報）
